Cheick Touradou Sissoko, directeur du développement des affaires et des partenariats, Wave Côte d'Ivoire : 

Plus qu'un service, le Bank-to-Wallet est un outil de transition vers la bancarisation

À l'heure où l'inclusion financière s'impose comme un levier stratégique de développement en Afrique de l'Ouest, les passerelles entre la banque traditionnelle et les services financiers numériques deviennent un enjeu central. En Côte d'Ivoire, où une large part de la population reste encore éloignée des circuits bancaires classiques, les solutions de paiement mobile redessinent en profondeur les usages et les trajectoires économiques.

Dans cet entretien, Cheick Touradou Sissoko, Directeur du développement des affaires et des partenariats de Wave Côte d'Ivoire, décrypte le rôle clé du service " Bank-to-Wallet " dans cette transformation. Il revient sur la manière dont cette innovation entend fluidifier les échanges, accompagner la montée en puissance des commerçants et entrepreneurs, et bâtir une inclusion financière progressive, à la croisée du mobile money et du système bancaire formel.

Pouvez-vous expliquer en termes simples ce que représente aujourd'hui le service " Bank-to-Wallet " dans la stratégie globale de Wave en Côte d'Ivoire et comment il s'inscrit dans votre mission d'inclusion financière pour une population majoritairement non bancarisée ?

Le " Bank-to-Wallet ", ou littéralement " du compte bancaire vers le portefeuille électronique ", représente aujourd'hui un maillon essentiel de la stratégie de Wave en Côte d'Ivoire, en créant un pont fluide et direct entre le système bancaire traditionnel et l'écosystème financier digital de Wave.

Concrètement, il permet à nos utilisateurs déjà bancarisés, qu'ils soient clients d'une banque, d'une institution de microfinance ou de mésofinance, de transférer instantanément des fonds depuis leur compte vers leur portefeuille Wave, et inversement, sans passer par un intermédiaire physique. Cela simplifie radicalement l'accès à la monnaie électronique.

Ce service poursuit deux objectifs stratégiques, au cœur de la mission d'inclusion financière de Wave. Pour les utilisateurs déjà bancarisés, il répond à une attente croissante de fluidité et de mobilité dans la gestion de leurs finances. En simplifiant et en accélérant les transactions du quotidien, il favorise également une circulation plus dynamique des paiements au sein du réseau de marchands, contribuant ainsi à l'essor de l'économie numérique.

Pour les populations non bancarisées, le " Bank-to-Wallet " va bien au-delà d'un simple service pratique. Il s'impose comme un véritable levier d'inclusion financière progressive, en créant une passerelle concrète entre les usages informels et le système bancaire formel. En connectant progressivement des segments de la population traditionnellement exclus aux circuits financiers structurés, il participe à l'élargissement de l'accès aux services financiers et à une intégration économique plus inclusive.

Notre approche vise à accompagner chaque utilisateur selon son niveau de maturité financière. 

Notre approche consiste à accompagner chaque utilisateur en fonction de son niveau de maturité financière. Concrètement, le " Bank-to-Wallet " constitue, pour les personnes non bancarisées, un point d'entrée simple et accessible vers l'écosystème financier formel. À mesure que leurs activités se structurent et que leurs revenus progressent, ces utilisateurs accèdent naturellement à un compte bancaire au sein d'une institution classique, sans rupture dans leurs usages.

Pour les commerçants et les entrepreneurs, le service facilite la formalisation des flux financiers en apportant davantage de transparence et de traçabilité, tout en renforçant leur crédibilité économique auprès de leurs partenaires. À l'échelle du système financier, la redirection progressive de l'épargne et des transactions vers les institutions traditionnelles contribue à consolider la stabilité et la robustesse de l'écosystème national.

Pour les populations non bancarisées, Wave dessine ainsi une trajectoire d'inclusion financière graduelle et adaptée, sans exclusion ni brusque transition, où chacun avance à son rythme. 

En résumé, le " Bank-to-Wallet " incarne pleinement notre mission : bâtir un système financier plus fluide et plus sécurisé pour les utilisateurs déjà intégrés, tout en ouvrant des perspectives concrètes de bancarisation à ceux qui en sont encore éloignés.

Comment ce service renforce-t-il votre positionnement comme " banque mobile pour tous " et en quoi répond-il aux attentes des utilisateurs ivoiriens, notamment ceux en zone rurale ou faiblement bancarisés ?

D'entrée, nous souhaitons préciser que nous sommes une fintech qui distribue de la monnaie électronique de partenaires bancaires. Wave permet à des millions d'Ivoiriens de stocker de la monnaie électronique sur leur téléphone et d'accéder à des services financiers essentiels, de manière beaucoup plus accessible que dans les institutions financières classiques.

Depuis notre création, nous avons rendu les services financiers accessibles à tous, y compris dans les zones les plus reculées. Comment ? Avec un téléphone mobile, un code QR et un réseau d'agents couvrant tout le territoire ivoirien.

La réglementation impose des limites aux montants qu'un portefeuille mobile peut gérer. Ces plafonds, bien que protecteurs, peuvent freiner ceux qui veulent développer leur activité. 

Avec Wave, vous pouvez envoyer et recevoir de l'argent, retirer des espèces, payer vos factures (eau, électricité, TV), régler vos achats chez les commerçants et épargner dans des coffres sécurisés.

Au fil du temps, nos utilisateurs évoluent. Le commerçant fait plus de ventes, l'agriculteur agrandit son exploitation, l'artisan recrute des employés. Mais la réglementation impose des limites aux montants qu'un portefeuille mobile peut gérer. Ces plafonds, bien que protecteurs, peuvent freiner ceux qui veulent développer leur activité.

Au fil du temps, nos utilisateurs évoluent. Le commerçant fait plus de ventes, l'agriculteur agrandit son exploitation, … 

Ce service combine la simplicité de Wave avec les capacités d'un compte bancaire. Prenons l'exemple de Koné, commerçant en zone rurale. Il démarre avec Wave pour ses ventes quotidiennes. Quand son commerce se développe, il ouvre un compte bancaire et le connecte via le " Bank-to-Wallet ". Il garde ainsi Wave pour ses transactions courantes (rapide et pratique), tout en transférant facilement ses économies vers son compte bancaire (sécurisé et sans limite), sans besoin de changer ses habitudes.

Certaines institutions ne sont pas encore pleinement intégrées, notamment pour les transferts " Wallet-to-Bank ". Comment travaillez-vous pour renforcer la bidirectionnalité des flux financiers ?

Aujourd'hui, nous offrons déjà la bidirectionnalité complète des flux avec nos partenaires bancaires intégrés : nos utilisateurs peuvent effectuer des transferts " Bank-to-Wallet " (de leur compte bancaire vers Wave) et " Wallet-to-Bank " (de Wave vers leur compte bancaire).

Notre ambition est d'élargir continuellement ce réseau pour offrir à nos utilisateurs le plus large choix possible d'institutions financières partenaires. Chacun doit pouvoir connecter son portefeuille Wave à l'institution financière de son choix.

Notre ambition est d'élargir continuellement ce réseau pour offrir à nos utilisateurs le plus large choix possible d'institutions financières partenaires. 

Pour ce faire, nous travaillons activement avec les institutions partenaires selon trois principes fondamentaux : primo, le respect des exigences de la BCEAO et des autres autorités de régulation ; secundo, l'établissement avec chaque partenaire de protocoles garantissant sécurité, fiabilité et rapidité des transactions dans les deux sens ; et tertio, la garantie de transferts fluides, rapides et transparents.

Quels sont les principaux défis liés à la conformité réglementaire, notamment les exigences de la BCEAO en matière de lutte contre la fraude, de gestion des risques et de protection des données ?

La conformité réglementaire est un élément central dans le déploiement de notre service " Bank-to-Wallet ". Cela signifie que nous respectons strictement les règles fixées par la BCEAO, l'autorité qui supervise l'ensemble du système financier dans la zone UEMOA. Ces règles s'appliquent à nous avec le même niveau d'exigence que pour les banques traditionnelles, du fait de notre engagement avec nos banques sponsors, Orabank et UBA.

Comment comptez-vous étendre le service dans les prochaines années, notamment vers davantage de banques ou de nouvelles fonctionnalités comme les paiements marchands avancés ou le microcrédit ?

Il faut préciser que notre service " Bank-to-Wallet " est déjà fonctionnel avec une grande partie des institutions financières en Côte d'Ivoire. Face à une demande croissante, nous avons engagé des partenariats avec des intégrateurs techniques spécialisés. Cette approche nous permettra d'intégrer plus de partenaires afin d'offrir à nos utilisateurs un choix toujours plus étendu et personnalisé.

Concernant les autres produits financiers comme le microcrédit, notre développement est guidé par l'écoute permanente des besoins de nos utilisateurs. Chaque nouvelle fonctionnalité fera l'objet d'une étude approfondie, en étroite collaboration avec nos partenaires et dans le strict respect du cadre réglementaire.

Nous travaillons sans relâche pour faire de Wave une plateforme financière complète et interconnectée, … 

Nous travaillons sans relâche pour faire de Wave une plateforme financière complète et interconnectée, répondant aux aspirations d'une population en demande de services fiables, accessibles et innovants.

Plusieurs concurrents proposent déjà des services similaires. Comment Wave se distingue-t-il encore aujourd'hui en matière de rapidité des opérations, transparence des tarifs, taux de change sur les transferts internationaux et simplicité d'usage ?

L'instantanéité des transactions est un principe fondamental chez Wave, et le service " Bank-to-Wallet " ne fait pas exception. Les transferts sont effectués en temps réel, ce qui permet de faire face rapidement à des situations contraignantes, comme le dysfonctionnement d'une carte bancaire ou l'absence de liquidités.

Au-delà de cette instantanéité, le " Bank-to-Wallet " se distingue par la simplicité de connexion entre les comptes bancaires et les portefeuilles électroniques, ainsi que par des dispositifs de sécurité renforcés. 

Au-delà de cette instantanéité, le " Bank-to-Wallet " se distingue par la simplicité de connexion entre les comptes bancaires et les portefeuilles électroniques, ainsi que par des dispositifs de sécurité renforcés. Le prix très accessible du service (1 % du montant de la transaction) est également un argument de différenciation majeur. Dans la même dynamique, nous avons une promotion en cours qui rend gratuite la première transaction " Bank-to-Wallet " du mois.

Enfin, nous nous démarquons par la disponibilité et la qualité de notre service client, qui accompagne les utilisateurs au quotidien et leur offre une réelle tranquillité d'esprit.

Le " Bank-to-Wallet " est perçu comme un catalyseur de formalisation financière. Avez-vous observé un changement dans les habitudes de paiement ou d'épargne des utilisateurs depuis le déploiement du service ?

Les premiers signaux sont très positifs et indiquent une évolution des comportements. L'engouement est visible à trois niveaux : une adoption rapide par les utilisateurs, avec une augmentation significative du volume et de la fréquence des transactions ; une dynamisation de l'ensemble de l'écosystème, en particulier de notre réseau marchand ; et une demande forte du côté des institutions financières pour nouer des partenariats.

Ces éléments suggèrent que le ...

Retrouvez la suite de cette interview dans le numéro de votre magazine téléchargeable gratuitement par un simple clic sur l'image ci-dessous.

Publié le 15/04/26 08:45

La Rédaction